再这么下去，苹果要吃不起了

本文来源(láiyuán)：时代财经 作者：张昕迎

在移动支付浪潮的(de)(de)席卷下，ATM机——这个曾被美联储前主席保罗·沃尔克誉为“银行业唯一有用的发明”，正以5年减少约30万台的速度退出历史舞台(lìshǐwǔtái)。

中国人民银行今年2月发布的(de)《2024年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2024年末，我国ATM机具(jījù)数量为80.27万台(wàntái)。对比5年前数据来看，我国ATM机具数量曾在(zài)2019年末触及109.77万台的峰值。

短短5年间，中国(zhōngguó)ATM机已(jīyǐ)消失近30万台，数量锐减26.87%。

“不少(bùshǎo)人好几年没用过现金了，ATM机过去(guòqù)的便捷已经被移动支付取代。在(zài)第三方支付和手机(shǒujī)银行普及的当下，楼下的ATM时常蒙尘，真正大额现金提取，基本上只能去柜台。”有股份行人士向时代财经表示。

对储户来说，已有的部分ATM机也已无法满足他们(tāmen)的需求。“最近着急存一笔钱，下班连着找了一条(yītiáo)马路上的5台ATM机都(jīdōu)没存上钱，还都标着存取款一体。”来自四川的林乐（化名）告诉时代财经。

与之对应的是，多家(duōjiā)银行正在对其(qí)ATM业务进行调整，无卡存取款业务逐步退出银行业务版图。

今年4月，招商银行(zhāoshāngyínháng)发布公告称，该行将于2025年4月9日起全面停止ATM扫码存款服务，客户需持银行卡通过ATM或(huò)线下网点办理存款。据不完全统计，近一年来已有超过50家(jiā)银行宣布关闭无卡存款、无卡取款、扫码存取款等(děng)业务。

从“现金时代”到“无卡社会(huì)”，未来ATM机是(jīshì)会消失，还是进化？

5月(yuè)23日，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受时代财经采访时表示，“ATM机不会消失，尽管现金(xiànjīn)的使用(shǐyòng)率在降低、使用人数也在减少，但特殊需求场景一直存在，监管也一直在强调不可拒收现金、满足支付多样性，但ATM机的逐步减少是不争的事实。”

“银行柜台内的(de)ATM一直在进化，配备更智能的交互界面，满足监管对客户身份核实的要求，甚至有的地区在集成政务与生活服务，成为(chéngwéi)一个综合性的服务终端(zhōngduān)。”王蓬博说道。

全国ATM机(jī)仅剩80万台

“我从来没用过ATM机，都不知道学校有没有ATM机”，“00后”大学生王潇（化名）向(xiàng)时代财经直言(zhíyán)。

银行ATM机业务遇冷的(de)背后，则是消费者支付习惯的改变。“现在连菜市场买菜都是用二维码，已经(yǐjīng)很久没有用过现金了。”作为家庭主妇的李丽（化名）也有直观的感受(gǎnshòu)。

如今，移动支付的(de)迅猛发展正在打破ATM市场的原有(yuányǒu)格局。ATM机在使用频率很低的情况下，维护费用仍需正常支付，也就(jiù)难逃被削减的命运。

据(jù)中国人民银行今年2月发布的《2024年支付(zhīfù)体系运行总体情况》，截至2024年末(niánmò)，我国拥有ATM机具80.27万台，较上年末减少4.28万台；每万人(měiwànrén)拥有ATM机具5.70台，同比下降4.83%。

结合近5年数据(shùjù)来看，央行数据显示，截至2023年末、2022年末、2021年末、2020年末、2019年末，我国ATM机具分别为(wèi)84.55万台(wàntái)(wàntái)、89.59万台、94.78万台、101.39万台、109.77万台，呈逐年下降态势。

在每万人对应的(de)ATM数量方面，在截至2023年末(niánmò)、2022年末、2021年末、2020年末、2019年末时，分别为5.99台(tái)(tái)、6.35台、6.71台、7.24台、7.87台，同样呈现下降。

今年(jīnnián)4月(yuè)，又有一家股份制大行对ATM业务进行调整，标志着无卡存取款时代的加速落幕。据招商银行4月2日发布的公告，该行将于4月9日起停止(tíngzhǐ)ATM扫码存款服务。

事实上，自2024年以来，包括工商银行(xíng)、交通银行(jiāotōngyínháng)、农业银行、建设银行等国有大行先后对ATM无卡存取款业务进行调整，亦有多家股份行、头部城商行持续(chíxù)跟进。

有银行(yínháng)业人士向时代财经表示，“银行当年选择增加ATM的服务功能，首先是因为未能(wèinéng)看清(kànqīng)无现金社会前景，另一方面当时银行利润高，愿(yuàn)在小概率服务场景花钱，科技部门以科技引领业务为由，浪费了部分IT投入。”

在其看来，在无现金或低现金社会，ATM或存取款一体机因(yīn)需求极度(jídù)萎缩(wēisuō)而无成本收入比。“银行持有的大量ATM已属低效、无效不良资产，收益低、成本高且持续产生运营成本。”其说道。

在ATM机持续缩减的(de)同时，电子支付的版图则越来越大。

通过(tōngguò)梳理历年(lìnián)《支付体系运行总体(zǒngtǐ)情况》报告数据可知，2024年，银行共处理电子支付业务3016.68亿笔，这一数据较2019年的2233.88亿笔同比增长35.04%。

报告数据同时显示(xiǎnshì)，2024年，电子支付金额为3426.99万亿元(wànyìyuán)，这一数据较2019年的2607.04万亿元同比(tóngbǐ)增长31.45%。

值得注意的是，虽然(suīrán)总量逐年下降，但(dàn)ATM机并未完全退出(tuìchū)历史舞台。在偏远地区、老年社区、外国人来华支付等特殊(tèshū)场景，现金存取需求依然旺盛。这种此消彼长的背后，也反映了银行战略重心的转移。

如苏州银行在该行《2024年度可持续发展报告》中提到，2024年4月，苏州银行上线ATM机外卡取现服务，为外籍(wàijí)人员提供了多元化的支付方式。外籍客户(kèhù)可使用银联(yínlián)、Visa及万事达(dá)组织发行的境外银行卡，在苏州银行的自动取款机和存取款一体机设备上直接取现人民币。截至2024年末(niánmò)，累计交易笔数达597笔，取现金额总计(zǒngjì)人民币146.79万元。

浙商银行同样在《2024年(nián)可持续发展报告(bàogào)》中称，该行全行网点已配备适老版智能柜员机和ATM机，优化大字版操作，简化界面。

ATM机厂商被(bèi)倒逼转型

未来在ATM业务方面，银行的战略重心(zhòngxīn)将如何转移？

王蓬博向(bóxiàng)时代财经表示，首先，ATM应从单纯的取现工具向着综合性服务工具转变，通过(tōngguò)ATM机提供多元化的金融和生活服务。“其次，在区域和场景上，增加在机场(jīchǎng)、偏远地区、老年社区等现金需求旺盛区域的布放(bùfàng)，提高ATM机的使用效率；第三，不再单纯追求ATM机的数量增长，而是更加注重保障安全和便利性(biànlìxìng)。”

被银行弃用的ATM机并未彻底消失，它们通过何种(hézhǒng)途径寻找新生？

时代财经通过在(zài)百度(bǎidù)旗下B2B平台“爱采购”搜索ATM机发现，银行(yínháng)的报废ATM机回收价在5万元/台左右；不过，在“闲鱼”等C2C二手交易平台，一台二手ATM机的价格则更低，仅为(jǐnwèi)3000～5000元。

闲鱼平台上(shàng)一位二手(èrshǒu)设备回收商告诉时代财经，其上架的一台二手ATM机标价4880元/台，该设备附带指纹、二维码扫码等功能。“银行设备升级退役的ATM，一台全新的价格大概要十几万(shíjǐwàn)。”

上述二手设备回收商(shāng)同时表示，一般情况(qíngkuàng)下，退役的ATM只能拆一些配件，不过其实际用途也较为广泛，要看个人怎么去利用它。“比如说你是(shì)(shì)做娱乐行业的，可以用它做一个终端演示机，比如做直播、做摆设都是可以的。”

行业(hángyè)红利不再，也倒逼ATM机厂商转型升级(shēngjí)。原本以ATM机为业务的上市公司，近年来也经历了经营转折。

作为一家(yījiā)从事金融自助服务设备及软件(ruǎnjiàn)等研发、生产销售和服务的企业，御银股份（002177.SZ）ATM设备产能和销售规模在国内ATM制造厂商(zhìzàochǎngshāng)中位居前列。作为行业龙头，御银股份曾在ATM机的黄金时代大赚，2011～2014年，公司的营收一度(yídù)达到7～9亿元量级，净利润均超过(chāoguò)1亿元。

伴随着ATM机的需求逐年下滑(xiàhuá)，御银股份2018年产生了9481.76万的净利润亏损，也是(shì)公司自2007年上市以来的首亏。

据公司最新业绩报告，2024年，御银股份实现营业(yíngyè)总收入(zǒngshōurù)6687.47万元，同比下降4.55%；实现归母(guīmǔ)净利润1090.69万元，同比下降29.40%。

传统ATM市场收缩之下(zhīxià)，近年来御银(yùyín)股份不断谋求转型。公司2024年财报显示，目前御银股份的主营业务(zhǔyíngyèwù)包括产业园运营和智能金融设备相关运营服务。

“2024年，我国非现金支付业务量保持持续增长，ATM机具(jījù)数量与每万人保有量均同比(tóngbǐ)下降，金融机具行业的市场形势依然严峻。在此背景下，公司作为(zuòwéi)深耕(shēngēng)金融智能设备(shèbèi)领域十余年的行业领先者，基于对市场趋势的前瞻判断，主动收缩传统金融设备业务规模。”公司在财报中表示。

从营收构成来看，2024年(nián)，御银股份从专用设备制造业获得营业收入为717.39万元，占营收(zhànyíngshōu)的比重仅为10%。